نیویورک (AP) - اجاره می‌تواند کل حقوق را در ابتدای ماه بخورد، بنابراین تعداد فزاینده‌ای از اجاره‌کنندگان به یک محصول مالی روی می‌آورند که نوید تسکین را می‌دهد و به آنها اجازه می‌دهد صورت‌حساب را تقسیم کنند - در ازای قیمت.

خدمات به اصطلاح «اکنون اجاره، پرداخت کن» در چند سال گذشته ظاهر شده‌اند. قابل پیش بینی، به ویژه برای کارگران کم درآمد و با اقتصاد گیگ. طبق اداره آمار کار، اجاره بها در پنج سال گذشته تقریباً 28 درصد افزایش یافته است.

شرکت‌هایی مانند Flex، Livble و اخیراً Affirm می‌گویند تقسیم اجاره به چند پرداخت می‌تواند به اجاره‌کنندگان در مدیریت جریان نقدی کمک کند. اما حامیان مصرف‌کننده هشدار می‌دهند که محصولات معمولاً مانند وام‌های کوتاه‌مدت عمل می‌کنند، کارمزدها را بر روی بودجه‌های ضعیف قرار می‌دهند و در برخی موارد، نرخ‌های بهره موثر سه رقمی را حمل می‌کنند - که این سؤال را در مورد اینکه آیا آنها فشار مالی را کاهش می‌دهند یا آن را عمیق‌تر می‌کنند.

کلن جانسون، 44 ساله، حدود دو سال پیش شروع به استفاده از Flex برای تقسیم پرداخت های اجاره خود کرد. جانسون به جای پرداخت کل 1850 دلار اجاره خود در اول ماه، 1350 دلار در آن تاریخ و 500 دلار در پانزدهم می‌پردازد. برای این سرویس، Flex هزینه اشتراک ماهانه 14.99 دلار و همچنین 1٪ از کل اجاره را دریافت کرد که برای جانسون 18.50 دلار بود که هزینه ماهانه برنامه را به بیش از 33 دلار رساند.

جانسون گفت که مایل است تا حدودی هزینه‌های اضافی را بپردازد، زیرا در آن زمان به‌عنوان یک مسئول تحویل قرارداد مستقل برای آمازون کار می‌کرد و چک‌های حقوق او ممکن است متفاوت باشد.

جانسون که اکنون به عنوان راننده برای شهروندان سالخورده در ساکرامنتو، کالیفرنیا کار می‌کند، گفت: «این هزینه‌ای بود که متحمل می‌شدم، اما چون راحت‌تر بود، ادامه دادم». اداره سرشماری در سال 2024 تخمین زد که سهم بزرگی از این خانوارها 30 درصد یا بیشتر از درآمد ماهانه خود را با اجاره پرداخت می کنند. این اداره چنین خانواده‌هایی را «محموله هزینه» می‌داند، به این معنی که اجاره بها آنقدر از درآمد آنها را مصرف می‌کند که توانایی کمتری برای برنامه‌ریزی برای هزینه‌های آینده یا ایجاد ثروت دارند.

اکنون اجاره کنید، خدمات بعدی را بپردازید عموماً به همین ترتیب عمل می‌کنند: شرکت در زمان سررسید اجاره کامل را به صاحبخانه می‌پردازد و اجاره‌دهنده شرکت را در دو یا چند قسط در طول ماه بازپرداخت می‌کند. از آنجایی که اجاره می‌تواند هزینه زیادی داشته باشد، شرکت‌ها استدلال می‌کنند که توزیع پرداخت‌ها می‌تواند به اجاره‌کنندگان پول نقد بیشتری بدهد.

بسیاری از این خدمات با هزینه ارائه می‌شوند. حامیان مصرف‌کننده هشدار می‌دهند که هزینه‌ها می‌توانند متفاوت ساختار شوند، اما باید به طور کلی به عنوان هزینه اعتبار در نظر گرفته شوند. در مورد جانسون، او 33.49 دلار برای یک وام دو هفته ای 500 دلاری پرداخت می کرد که با استفاده از محاسبات استاندارد وام مصرف کننده بیان می شد، نرخ درصد موثر سالانه 172 درصد بود.

مایک پیرس، مدیر اجرایی Protect Borrowers گفت: «اجاره‌دهندگان باید نسبت به ارائه‌دهندگان تأمین مالی که با صاحبخانه شریک شده‌اند و نسبت به هر چیزی که خود را بدون کارمزد یا بدون بهره به فروش می‌رساند شک داشته باشند». پیرس قبلا در اداره حمایت مالی مصرف کننده کار می کرد.

Flex که در سال 2019 راه اندازی شد، یکی از بزرگترین شرکت هایی است که بر تقسیم پرداخت اجاره متمرکز شده است. این شرکت می‌گوید 1.5 میلیون مشتری آن اکنون حدود 2 میلیارد دلار در ماه اجاره از طریق سیستم خود ارسال می‌کنند، و تعدادی از بزرگ‌ترین صاحبخانه‌های کشور Flex را به عنوان یک گزینه پرداخت می‌پذیرند.

Flex می‌گوید که اکثر مشتریانش رااجران کم‌درآمد با پروفایل‌های اعتباری ضعیف‌تر هستند. این شرکت میانگین امتیاز اعتباری 604 را در میان کاربران خود گزارش می‌کند و می‌گوید از هر سه مشتری، یک نفر برای گذران زندگی بیش از یک شغل کار می‌کند. یکی از سخنگویان فلکس می گوید که مشتری به طور متوسط ​​سه تا چهار بار در سال از این سرویس استفاده می کند. جانسون هر ماه از آن استفاده می کرد.

بر اساس صفحه راهنمای شرکت، Livble اشتراکی دریافت نمی‌کند، اما هزینه‌ای را از 30 تا 40 دلار برای اجاره‌ها دریافت می‌کند. بسته به مدت زمانی که مستاجر بخشی از پرداخت را به تعویق می‌اندازد، هزینه‌های Livble می‌تواند به نرخ‌های درصد مؤثر سالانه تقریباً 104٪ تا 139٪ تبدیل شود.

شرکت اکنون بخرید، دیرتر بپردازید در این ماه گفت که در حال اجرای آزمایشی برنامه‌ای است که به برخی از مشتریان اجازه می‌دهد اجاره را به دو قسمت تقسیم کنند. این برنامه با مشارکت Esusu، شرکتی که پرداخت‌های اجاره را به دفاتر اعتباری گزارش می‌دهد تا به مصرف‌کنندگان در ایجاد اعتبار کمک کند، آزمایش می‌شود. یکی از سخنگویان Affirm گفت که این شرکت برای استفاده از محصول بهره یا هزینه‌ای از اجاره‌کنندگان دریافت نمی‌کند، اما ممکن است هزینه‌هایی را از صاحبخانه دریافت کند. با این حال، برای دسترسی به سرویس Affirm، اجاره‌کنندگان باید مشترک Esusu Plus یا Premium شوند که به ترتیب 35 دلار و 50 دلار در ماه هزینه دارند.

به عنوان یکی دیگر از گزینه های تامین مالی، صاحبخانه ها به طور فزاینده ای کارت های اعتباری را برای پرداخت اجاره می پذیرند. Bilt، یک استارت‌آپ کارت اعتباری، هنگام راه‌اندازی، نام تجاری خود را با هدف قرار دادن مستاجران ایجاد کرد، و برخی مستاجران نیز از کارت‌های اعتباری برای جمع‌آوری پاداش یا امتیاز استفاده می‌کنند.

اما پرداخت اجاره با کارت اعتباری نیز می‌تواند پرهزینه باشد. صاحبخانه ها معمولاً هزینه های پردازش را به مستاجران منتقل می کنند. بسته به صادرکننده کارت و شبکه پرداخت، این کارمزدها می تواند از حدود 2.5٪ تا 3.5٪ اجاره متغیر باشد. برای اجاره‌ای که ماهیانه 1500 دلار می‌پردازد، تقریباً 37.50 تا 52.50 دلار کارمزد است - هزینه‌ای ماهیانه که با خدماتی مانند Livble و Flex قابل مقایسه است.

اقتصاددانان و حامیان اجاره‌کنندگان استدلال می‌کنند که هیچ یک از این گزینه‌های تامین مالی به موضوع اساسی مقرون به صرفه بودن در بازار اجاره نمی‌پردازد. اگر کارت‌های اعتباری یا گزینه‌های منعطف پرداخت اجاره به‌طور گسترده‌تری مورد استفاده قرار گیرند، نگران می‌شوند که اجاره‌ها ممکن است افزایش بیشتری پیدا کند زیرا صاحبخانه‌ها جریان نقدی هفتگی مستاجران را بر خلاف بازار اجاره در منطقه‌ای که ساختمان در آن قرار دارد، در نظر می‌گیرند.

تجار در حال حاضر هزینه‌های پردازش کارت اعتباری را به شکل قیمت‌های بالاتر به مشتریان منتقل می‌کنند و طرفداران نگران هستند که بازار اجاره الگوهای مشابهی را اتخاذ کند. به عنوان مثال، Livble متعلق به RealPage است، که سال گذشته ادعاهایی مبنی بر اینکه الگوریتم آن به مالکان اجازه تبانی و افزایش اجاره بها را می‌دهد را برطرف کرد.

___

کریستوفر روگابر نویسنده اقتصاد از واشنگتن کمک کرد.